Cho vay khách hàng cá nhân là gì? Cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là một hình thức Tổ chức tài chính hoặc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng – các cá nhân, pháp nhân đáp ứng đầy đủ điều kiện để đi vay và có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng sẽ cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian xác định.

Khoản vay này có thể sử dụng để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân.

Thực tế hiện nay, các khoản cho vay khách hàng cá nhân mang lại một nguồn thu không nhỏ cho các tổ chức tài chính và ngân hàng thương mại. Tuy vậy, các tổ chức tài chính phải đối mặt với rất nhiều những rủi ro khi cho vay khách hàng cá nhân. Vậy các rủi ro tín dụng đó là gì?

Trên đây xin giới thiệu tới bạn đọc dịch vụ làm thuê luận văn của Tri Thức Cộng Đồng. Tại đây ngoài dịch vụ hỗ trợ viết luận văn chúng tôi cũng cung cấp những thông tin hữu ích nhất về các chủ đề giáo dục, kinh tế, pháp luật,… chuẩn xác nhất.

Thu nhập của cá nhân bị giảm đột ngột

Thu nhập của cá nhân bị giảm đột ngột được coi là một trong những lí do chủ quan xuất phát từ người vay hay bên vay vốn. Phần lớn tình huống này xảy ra bởi vì khách hàng (bên vay) không có khả năng, năng lực, trình độ hay kinh nghiệm trong vấn đề quản lý tài chính.

Trong trường hợp này, khi tiến hành đi vay, bên vay mặc dù đã lập kế hoạch tài chính hay các phương án sản xuất kinh doanh nhưng vẫn không thể hiện thực hóa phương án của mình và không lường trước được những biến động của thị trường, chính vì vậy dẫn đến tính tình trạng không thể quản lý được nguồn thu của cá nhân.

Thu nhập của cá nhân bị giảm đột ngột là một trong những rủi ro khi cho vay khách hàng cá nhân

Mặt khác, cũng có những trường hợp do khách hàng có thể bất ngờ gặp các vấn đề như sức khỏe, mất việc,… làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập.

Khi khách hàng bị ảnh hưởng thu nhập cá nhân, lẽ đương nhiên sẽ kéo theo tình trạng chậm trả nợ hoặc không trả nợ được. Đây thực tế là một vấn đề rất phổ biến phản ánh một trong những rủi ro của  thực trạng cho vay khách hàng cá nhân hiện nay.

Minh bạch thông tin khách hàng cá nhân

Trước khi đồng ý cho vay, phía Ngân hàng và các Công ty tài chính luôn phải tiến hành một khâu vô cùng quan trọng, đó là thẩm định thông tin khách hàng. Đây là một trong những bước bắt buộc, là điều kiện cho vay khách hàng cá nhân.

Rủi ro về minh bạch thông tin khách hàng cá nhân

Tuy nhiên, khi tính minh bạch thông tin khách hàng cá nhân không được đảm bảo, các tổ chức tài chính rất dễ rơi vào tình huống thẩm định thiếu chính xác. Trường hợp này đặc biệt thường hay xảy ra đối với các khách hàng là cá nhân thay vì doanh nghiệp.

Bởi lẽ, đối với các cá nhân, việc đánh giá về các thông tin liên quan như xác định nhân thân, nguồn trả nợ hay mục đích sử dụng vốn thường không có đầy đủ chứng cứ xác thực, dẫn đến các hồ sơ cho vay được xét duyệt khi khách hàng thực tế không có khả năng trả khoản nợ của mình.

Rủi ro từ môi trường

Những rủi ro từ môi trường là những nguyên nhân khách quan, là nguyên nhân bất khả kháng cũng như vượt ngoài ý muốn hay tầm kiểm soát của con người. Những tác động từ môi trường có thể là môi trường kinh tế hay môi trường pháp lý đều có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Cụ thể, ví dụ như khi môi trường kinh tế chung gặp biến động, rối loạn có thể dẫn đến tình hình kinh tế khó khăn cho tất cả mọi người, bao gồm cả người đi vay, dẫn đến tình trạng khó khăn trong việc thu hồi vốn tín dụng.

Rủi ro từ môi trường

Cá nhân lợi dụng sơ hở trong chính sách

Một trong những rủi ro khi cho vay khách hàng cá nhân khác xuất phát từ yếu tố chủ quan, đó chính là cá nhân lợi dụng sơ hở trong chính sách, hay còn được gọi là do ý chí bên vay nợ – một rủi ro về “đạo đức” từ phía người đi vay.

Thông thường, đối với trường hợp này, người đi vay sẽ có những kế hoạch cụ thể để đối phó với các tổ chức tài chính, ngân hàng cho vay. Họ sẽ lợi dụng những sơ hở trong chính sách vay vốn và chính bên vay khi này sẽ vô tình là bên chủ động cho những diễn biến tiếp theo của kế hoạch vay vốn này.

Một khi bên vay đã lợi dụng được các sơ hở, rất khó khăn để bên cho vay có thể thu nợ. Thậm chí, trong nhiều trường hợp, phía ngân hàng còn  phải khởi kiện khách hàng ra tòa án để có thể thu nợ.

Cá nhân lợi dụng sơ hở trong chính sách

Cách hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân

Cá nhân không có lịch sử nợ xấu

Để hạn chế những rủi ro cho vay khách hàng cá nhân, trước hết, ngân hàng và tổ chức tài chính cần thực hiện sàng lọc khách hàng và lựa chọn những khách hàng được đánh giá là có triển vọng tốt. Những khách hàng có lịch sử nợ xấu, khách hàng có tiềm ẩn xấu cần được xét duyệt kỹ lưỡng.

Để thực hiện được điều này, tổ chức tài chính cần thu thập những thông tin tin cậy về lịch sử thanh toán nợ của khách hàng, trên cơ sở đó có thể tính điểm tín dụng cũng như đánh giá, xếp loại khách hàng, xem đâu là khách hàng có triển vọng tốt, đâu là khách hàng tiềm ẩn xấu.

Chính sách chặt chẽ

Để hạn chế tối đa sơ hở dẫn đến những rủi ro khi cho vay khách hàng cá nhân một cách không đáng có, tổ chức tín dụng cần thiết lập chính sách tín dụng chặt chẽ. Đặc biệt cần nâng cấp về chất lượng thẩm định, xét duyệt cho vay và các bước cho vay, thu lãi, thu nợ theo tiến trình một cách rõ ràng, đúng theo Luật tín dụng của Nhà nước.

Việc xây dựng một khung chính sách tín dụng chặt chẽ đồng thời cũng sẽ hỗ trợ thuận lợi cho các tổ chức tài chính, ngân hàng trong khâu quản lý các khoản tín dụng của khách hàng.

Thiết kế khâu khởi tạo vay

Việc thiết kế khâu khởi tạo khoản vay là một hành động nhằm quản trị rủi ro trước khi chính thức giải ngân cho vay.

Khi thiết kế khâu khởi tạo khoản vay, tổ chức tài chính sẽ cùng khách hàng thực hiện thiết kế một khoản vay ngay thời điểm xét khoản vay này. Khoản vay được thiết kế, ngoài các thông tin cơ bản cần có, khoản vay này cần bao gồm cả các thông tin sau đây:

  • Quá trình khách hàng xuống vốn
  • Quá trình sản xuất kinh doanh
  • Hành trình bán hàng – thu tiền của khách hàng

Thiết kế sản phẩm tín dụng

Các tổ chức tài chính nên thiết kế nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau thay vì chỉ sử dụng 1 sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân vay vốn. Việc phân ra các nhóm sản phẩm theo từng đặc tính khác nhau sẽ giúp tăng hiệu quả vay vốn của khách hàng.

Các sản phẩm tín dụng có thể thiết kế theo các nhóm đặc tính như sau:

  • Vay tín dụng theo kỳ hạn
  • Vay tín dụng theo ngành sản phẩm
  • Vay tín dụng theo khu vực
  • Vay tín dụng theo mùa vụ

Có chính sách dự phòng

Dự phòng rủi ro là biện pháp nhằm ước tính những tổn thất tiềm năng có thể xảy ra với tổ chức tài chính thông qua hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng trên phương diện kế toán. Chính sách dự phòng là cần thiết với các tổ chức tín dụng để có thể đánh giá được chính xác hơn về chất lượng danh mục tín dụng và tình hình tài sản có hiện tại.

Chính sách dự phòng là cần thiết với các tổ chức tín dụng

Từ những thông tin trên hãy cùng đến chi tiết hơn phần rủi ro liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân trong bài luận văn cho vay khách hàng cá nhân của Tri Thức Cộng Đồng.

Những rủi ro khi cho vay khách hàng cá nhân luôn là một trong những vấn đề cấp bách được các tổ chức tài chính quan tâm và không ngừng cải thiện.

Tuy nhiên, để hạn chế được tối đa tình trạng này, trên thực tế còn cần sự phối hợp lâu dài giữa Nhà nước và các đơn vị tài chính để có thể đạt được hiệu quả tối đa, giảm thiểu nhiều nhất những rủi ro.

Leave a Reply

Your email address will not be published.